Marzysz o własnym domu, który zapewni Ci poczucie prywatności i komfortu? Jeśli nie masz wystarczającej kwoty gotówki, możesz wziąć kredyt na dom – zarówno jego budowę, jak i zakup, remont czy wykończenie. Sprawdź, jak uzyskać finansowanie.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

jakie formalności należy spełnić, aby otrzymać kredyt na dom,

od czego zależy Twoja zdolność kredytowa,

czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont starego domu,

ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego.

Czym jest kredyt hipoteczny na dom?

Kredyt hipoteczny na dom to zawierana z bankiem umowa kredytowa, która jest zabezpieczona w postaci hipoteki na nieruchomości. Kredytobiorca może otrzymać nie tylko kredyt na zakup domu, lecz także na jego budowę, dokończenie budowy, remont czy wykończenie. Hipoteczny kredyt na dom zapewnia lepsze warunki finansowania w porównaniu do innych form kredytów czy pożyczek.

Można zaciągnąć kredyt tego rodzaju na długi okres – nawet 35 lat, co pozwala zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Aby dostać kredyt hipoteczny na dom, należy wykupić ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych nieszczęśliwych zdarzeń.

Czy warto? W wielu przypadkach kredyt na dom jest skuteczną dźwignią finansową do zakupu nieruchomości. Jak podaje baza ofert nowych domów na sprzedaż serwisu rynekpierwotny.pl w Warszawie średnia cena za m2 to już 16 585 zł. O wiele tańsze z kolei będą domy na sprzedaż z rynku wtórnego z serwisu Gethome.pl.

Kupno domu na kredyt – krok po kroku

Jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny na zakup domu, musisz przejść przez wszystkie wymagane przez bank formalności. Powinieneś dostarczyć dokumenty związane z nabywaną nieruchomością – będą się one nieco różnić w zależności od tego, czy chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na budynek z rynku pierwotnego, czy wtórnego. Sprawdź, jak dostać kredyt na dom.

Kredyt hipoteczny na zakup domu z rynku pierwotnego – potrzebne dokumenty

Aby wziąć kredyt hipoteczny na nowy dom, najpierw musisz znaleźć na rynku odpowiadającą Ci nieruchomość i zawrzeć z deweloperem umowę deweloperską – wymaga to podpisania aktu notarialnego.

Kolejny krok polega na tym, aby dostarczyć do banku wszystkie wymagane dokumenty. Zaliczają się do nich m.in.:

przedwstępna umowa z deweloperem,

wypis i wyrys z ewidencji gruntów,

odpis z księgi wieczystej,

wypis dewelopera z KRS,

oświadczenie dewelopera o zawarciu z nim umowy,

potwierdzenie dysponowania wkładem własnym,

decyzja o pozwoleniu na budowę lub użytkowanie.

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na dom w budowie, będziesz musiał dodatkowo dostarczyć do banku prospekt informacyjny od dewelopera oraz komplet dokumentów związanych z powstającą inwestycją.

Kupno domu z rynku wtórnego – niezbędne dokumenty

Zamierzasz wnioskować o kredyt na zakup domu z rynku wtórnego? Bank będzie wymagać od Ciebie m.in. poniższych dokumentów:

przedwstępnej umowy zawartej ze zbywcą,

odpisu z księgi wieczystej,

wypisu i wyrysu z ewidencji gruntów,

potwierdzenia, że wpłaciłeś zadatek lub zaliczkę,

operatu szacunkowego nieruchomości,

potwierdzenia sprzedawcy o dysponowaniu prawem własności do domu.

Wymagany wkład własny

Aby dostać kredyt hipoteczny, musisz zapewnić wymagany wkład własny – powinien on wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości. Istnieje możliwość jego obniżenia do 10%, co wymaga wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu. Skorzystanie z tej opcji podniesie jednak całkowite koszty kredytu.

Kredyt hipoteczny na dom a zdolność kredytowa

Zarówno kredyty na budowę domu, jak i jego zakup wymagają posiadania przez kredytobiorców odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Bank ocenia ją na podstawie różnych czynników, w tym zwłaszcza:

sytuacji osobistej wnioskodawcy: wieku, doświadczenia zawodowego, stanu cywilnego czy liczby i wieku posiadanych dzieci,

źródła dochodów, a także ich wysokości i regularności,

dotychczasowej historii kredytowej,

wartości nieruchomości,

wysokości wkładu własnego,

warunków spłaty kredytu hipotecznego.

Zdolność kredytowa wynika z przedstawionych przez kredytobiorcę dokumentów. Powinien on przedstawić w banku m.in.:

dowód tożsamości,

wyciąg z rachunku bankowego, na które otrzymuje wynagrodzenie,

zaświadczenie od pracodawcy o formie zatrudnienia i wysokości wynagrodzenia,

pisemne oświadczenie o wysokości dochodów.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny na budowę domu?

Planujesz wybudować dom i zaciągnąć kredyt hipoteczny na sfinansowanie niezbędnych inwestycji? Sprawdź formalności, przez jakie będziesz musiał przejść i dowiedz się, ile trwa załatwienie kredytu na budowę domu.

Kredyty hipoteczne na budowę domu różnią się od innych kredytów pod tym względem, że kredytobiorca spłaca zobowiązanie na dwóch etapach – powstawania nieruchomości oraz po zakończeniu inwestycji. Z tego powodu kredyt hipoteczny na budowę domu jest nazywany kredytem budowlano-hipotecznym. Przed ukończeniem prac budowlanych, bank nalicza tylko raty odsetkowe, natomiast część kapitałowa podlega karencji w spłacie.

Kredytobiorca otrzymuje kredyt na budowę domu w transzach – wypłacanych po zakończeniu poszczególnych etapów inwestycji. Budowa domu powinna przebiegać zgodnie z ustalonym harmonogramem prac, a wszystkie wydatki muszą być potwierdzone dokumentami kosztowymi w postaci faktur, rachunków czy umów cywilnoprawnych.

Kredyt hipoteczny na budowę domu można otrzymać dopiero po uzyskaniu pozwolenia na budowę. Kredytobiorca musi dostarczyć do banku m.in. następujące dokumenty związane z powstającą nieruchomością:

potwierdzenie pozwolenia na budowę domu,

numer księgi wieczystej,

wypis i wyrys z rejestru gruntów,

warunki zabudowy z Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego,

oryginał lub kopia projektu budowy,

odpis z księgi wieczystej działki lub akt notarialny,

kosztorys inwestycji,

harmonogram prac budowlanych.

Ile trwa załatwienie kredytu na budowę domu?

Czas potrzebny, aby załatwić kredyt na budowę domu, zależy od wielu czynników, w tym:

kwoty kredytu,

liczby wniosków rozpatrywanych w danym okresie przez bank,

ilości dokumentacji, którą kredytobiorca dołączył do wniosku o kredyt,

zdolności kredytowej wnioskodawcy,

kwoty wniesionego wkładu własnego,

wymaganych formalności związanych z budową domu.

Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje bank, aby wydał decyzję o przyznaniu lub odmowie udzielenia kredytu hipotecznego w ciągu 21 dni kalendarzowych od dnia dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów przez wnioskodawcę. Czas oczekiwania może się jednak wydłużyć nawet do kilku miesięcy, jeśli kredytobiorca będzie musiał złożyć uzupełniającą dokumentację.

Minima na budowę 1 m2 domu

Bank może narzucać ustalone minima na budowę 1 m2 domu. Jego wartość wynikająca z kosztorysu nie może być wtedy niższa niż wymagana w przeliczeniu na m2.

Kredyt budowlany ekologiczny – na czym polega?

Niektóre banki mają w swojej ofercie kredyt budowlany ekologiczny. Jest on przeznaczony dla osób, które chcą sfinansować zakup lub budowę energooszczędnego lub pasywnego domu, czyli o niskim zapotrzebowaniu na energię użytkową.

Jak dostać kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Kupiłeś nowy dom w stanie deweloperskim, który wymaga przeprowadzenia prac wykończeniowych? Hipoteczny kredyt na wykończenie domu można otrzymać na podobnych warunkach jak w przypadku kredytu na zakup czy budowę nieruchomości. Pieniądze z banku pozwolą Ci pokryć zakup potrzebnych materiałów oraz usług remontowo-budowlanych - w tym - usługi architektów wnętrz. Niektóre banki umożliwiają również sfinansowanie mebli, sprzętu AGD czy RTV.

Jak zaciągnąć kredyt na remont domu?

Możesz też złożyć wniosek o kredyt hipoteczny na remont domu. Pozwoli Ci on pokryć potrzebne wydatki, aby przywrócić budynek do stanu używalności. Przykładowe koszty to m.in. naprawa instalacji wodno-kanalizacyjnej, zastąpienie kotła na paliwo stałe nowoczesnym źródłem ogrzewania, wymiana podłogi, malowanie czy tynkowanie. Aby otrzymać taki kredyt, trzeba przedstawić w banku kosztorys inwestycji remontowych oraz harmonogram prac.

Kredyt na dom bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Jeszcze do niedawna nie było możliwości, aby otrzymać bez wkładu własnego kredyt na dom. Dopiero rok 2023 przyniósł jednak pod tym względem zmiany. Od lipca ruszył rządowy program Bezpieczny Kredyt 2 procent, który pozwala obniżyć oprocentowanie kredytu na budowę domu, a także jego zakup. Osoby spełniające wymagane kryteria programu mogły również zaciągnąć na preferencyjnych warunkach kredyt na dokończenie budowy domu.

Choć BK2% został wstrzymany, kredyt na dom bez wkładu własnego nadal można otrzymać pod warunkiem, że Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udzieli gwarancji spłaty. Kredytobiorca zapłaci prowizję za jej uzyskanie w wysokości 1% kwoty takiego zabezpieczenia – nie więcej niż 1 tys. zł.

Kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy?

Zastanawiasz się, czy zaciągnąć kredyt hipoteczny, czy kredyt gotówkowy na dom? Każda z tych form finansowania ma wady i zalety. Jeśli zdecydujesz się wziąć kredyt na budowę domu zabezpieczonego hipoteką, bank zaoferuje Ci korzystniejsze warunki – niższe oprocentowanie, mniejszą marżę, większą kwotę kredytu oraz niższe prowizje.

Kredyt gotówkowy na budowę domu pozwala natomiast uniknąć skomplikowanych i czasochłonnych formalności. Rozważ jego wybór, jeśli:

Twoja zdolność kredytowa nie jest zbyt wysoka,

chcesz sfinansować nieduży remont czy wykończenie domu,

zależy Ci na szybkim otrzymaniu pieniędzy,

zamierzasz wziąć kredyt na krótki okres,

jesteś w stanie ponieść wyższe koszty kredytowania,

chcesz zyskać dużą elastyczność pod względem akceptowanych przez bank wydatków.

Kredyt na dom: podsumowanie

Jeśli chcesz wziąć hipoteczny kredyt na dom, czeka Cię sporo czasochłonnych formalności. Warto jednak przez nie przejść, aby spełnić swoje marzenie o własnym domu. Możesz otrzymać kredyt hipoteczny nie tylko na jego budowę lub zakup, lecz także rozbudowę, wykończenie czy remont.

Materiał powstał we współpracy z ekspertami serwisów rynekpierwotny.pl i gethome.pl.